침수차 전손 기준·보험금 (차량가액 조회)

"수리하면 되는 거 아니에요?"라고 물었더니, 손해사정사가 고개를 저었습니다.

물에 잠긴 지 이틀 된 제 지인의 준중형차, 견적은 수리비 900만 원이 나왔습니다. 그런데 보험사는 수리 대신 전손 처리를 안내했습니다. 이유는 간단했습니다. 그 차의 차량가액이 800만 원이었기 때문입니다. 수리비가 차 값을 넘으면, 고치는 게 아니라 차 값을 받고 끝냅니다.

그래서 침수차는

수리비가 아니라 '내 차 차량가액'을 먼저 알아야

보상 규모가 보입니다.

핵심 요약

수리비가 차량가액을 넘으면 전손(폐차), 넘지 않으면 분손(수리)입니다. 전손 보험금은 수리비가 아니라 보험개발원 차량기준가액을 기준으로 정해집니다. 그래서 내 차 차량가액을 먼저 확인해야 합니다.

전손 vs 분손, 이렇게 갈립니다

기준은 '수리비와 차량가액의 크기 비교' 하나입니다.

구분	기준	받는 것
분손(수리)	수리비 ≤ 차량가액	실제 수리비
전손(폐차)	수리비 > 차량가액	차량가액 상당액
차량가액 기준	보험개발원 차량기준가액표(연식·모델·기준월별)

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⚠️ 전손 처리 후 '남은 차'를 되사려면

전손으로 보험금을 받으면 그 차는 원칙적으로 폐차 절차를 밟습니다. 만약 폐차하지 않고 차를 남기려면(잔존물 인수) 보험사가 평가한 잔존물 가액만큼 보험금에서 공제됩니다. 또 전손 차량은 이력이 남아 이후 중고 가치가 크게 떨어지니, 무리해서 되사기보다 손실을 확정 짓는 편이 나은 경우가 많습니다.

보험개발원 — 내 차 차량기준가액·보험료 할인할증 조회 →전손 보험금 산정 기준이 되는 차량가액을 직접 확인

내 차 차량가액 확인하는 순서

보험금을 통보받기 전에 미리 기준을 알아두면 협의가 쉬워집니다.

1

차종·연식·세부모델 확인

차량등록증에서 최초등록일과 세부 트림을 확인합니다. 같은 모델도 연식·옵션에 따라 가액이 다릅니다.

2

보험개발원 차량기준가액 조회

보험개발원이 정하는 차량기준가액표가 자기차량손해 보험가액과 손해액 산정의 기준입니다.

3

수리비 견적과 비교

보험사 손해사정 견적과 차량가액을 비교해 전손·분손 여부를 가늠합니다. 애매하면 재산정을 요청할 수 있습니다.

전손이 꼭 손해만은 아닙니다

수리비가 차 값을 넘는 오래된 차라면, 억지로 수리하는 것보다 전손으로

차량가액 상당액을 현금으로 받고 정리

하는 편이 나을 수 있습니다. 침수 이력이 남은 차는 이후 재침수·전기계통 고장 위험이 높고 중고가도 급락하기 때문입니다. 다만 차량가액이 시세보다 낮게 느껴진다면 근거 자료를 갖춰 재산정을 요청하는 것이 좋습니다.

※ 안내 및 면책
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 실제 전손 여부·보험금·차량가액은 가입 보험 약관과 손해사정 결과에 따라 달라집니다. 개별 사고는 반드시 가입 보험사 및 보험개발원·금융감독원을 통해 확인하시기 바랍니다.
출처: 보험개발원(kidi.or.kr)·금융감독원 · 2026-07-18 기준

침수차가 수리와 폐차(전손)로 갈리는 기준과, 전손 보험금이 정해지는 차량가액을 직접 조회하는 방법을 정리했습니다. 수리비만 보고 판단하면 손해입니다.