정신과 진료 기록 삭제 가능할까?｜보험 가입 거절·F코드 고지 의무의 진실
“정신과 다닌 기록 때문에 보험 가입이 거절됐다”는 이야기는 이제 드물지 않습니다.
특히 우울증, 불안장애 등으로 병원을 방문해 F코드가 등록된 경우,
보험사 심사에서 불리하게 작용하는 사례가 많습니다.
그래서 많은 분들이 “정신과 진료 기록 삭제가 가능한지”, “고지를 안 하면 되는지”를 고민합니다.
하지만 이 문제는 단순히 기록을 지운다고 해결되지 않으며,
잘못 대응하면 보험금 지급 거절이나 계약 해지라는 더 큰 손해로 이어질 수 있습니다.
이번 글에서는 정신과 진료 기록, 보험 가입 거절 사유, F코드 고지 의무를 비용·보상금 관점에서 명확히 정리해 드립니다.
핵심 분석: 왜 정신과 기록이 보험에 불리할까?
① 정신과 진료 기록은 실제로 ‘삭제’가 거의 불가능하다
많은 분들이 병원에 요청하면 정신과 진료 기록을 삭제할 수 있다고 오해합니다.
하지만 의료 기록은 의료법에 따라 최소 10년 이상 보관해야 하며, 환자 요청만으로 임의 삭제가 불가능합니다.
특히 건강보험이 적용된 진료라면, 병원 기록뿐 아니라 건강보험공단 전산에도 진료 이력이 남습니다.
즉, 기록을 없애서 보험 심사를 통과하려는 시도는 현실적으로 어렵고, 실패할 가능성이 매우 높습니다.
기록 삭제를 기대하고 보험을 가입하려다 오히려 계약 해지 위험을 키우는 경우가 많습니다.
② 보험 가입 거절의 핵심 사유는 ‘F코드’ 자체가 아니다
보험사에서 문제 삼는 것은 단순히 정신과 방문 사실이 아닙니다.
핵심은 질병 분류 코드(F코드)의 종류, 치료 기간, 약물 복용 여부입니다.
예를 들어 단순 스트레스 상담 1~2회로 끝난 경우는 가입이 가능한 사례도 많습니다.
반면 우울증(F32), 공황장애(F41) 등으로 6개월 이상 치료를 받았다면
보험 가입이 제한되거나 보험료가 상승할 수 있습니다.
즉, 가입 거절 사유는 “정신과 다녔냐”가 아니라 “얼마나, 어떻게 치료했냐”입니다.
③ F코드 고지 의무를 어기면 보험금 지급 거절로 이어진다
보험 가입 시에는 과거 병력에 대한 고지 의무가 있습니다.
보통 최근 5년 이내 정신과 치료, 약물 복용 여부는 반드시 고지 대상입니다.
이를 숨기고 가입하면, 나중에 사고가 발생해 보험금을 청구할 때 보험금 지급 거절 또는 계약 해지가 가능합니다.
실제로 암 진단 후 보험금을 청구했는데, 과거 정신과 F코드 미고지가 문제 되어
수천만 원의 보상금이 거절된 사례도 있습니다.
고지를 안 해서 보험료를 아끼려다, 훨씬 큰 비용 손해를 보는 구조입니다.
보험 가입 시 비용·손해 비교 분석
| 구분 | 잘못 대응했을 때 손해 | 정상 고지 시 이득 |
|---|---|---|
| 기록 삭제 시도 | 가입 거절 + 시간·비용 낭비 | 현실적 전략 수립 가능 |
| F코드 미고지 | 보험금 전액 거절 | 계약 유지·보상금 확보 |
| 고지 후 가입 | 보험료 일부 상승 | 수천만 원 보상금 보호 |
표를 보면 단기적으로는 보험료가 부담될 수 있습니다.
하지만 고지를 통해 계약을 유지하면 장기적으로 훨씬 큰 보상금과 합의금을 지킬 수 있습니다.
보험은 “싸게 가입”하는 상품이 아니라 “지급받을 수 있게 유지”하는 상품입니다.
정신과 기록 문제는 비용보다 리스크 관리 관점에서 접근해야 합니다.
실제 사례로 보는 판단 기준
A씨(34세)는 불안 증상으로 3개월간 정신과 치료 후 보험 가입을 시도했습니다. F코드를 숨기고 가입했지만, 이후 사고 발생 시 보험사가 병력 조회를 통해 계약을 해지했습니다.
반면 B씨(41세)는 동일한 치료 이력을 고지하고 일부 부담 보험료를 감수해 가입했습니다. 이후 질병 진단 시 약 4,000만 원의 보험금을 정상적으로 지급받았습니다. 두 사례의 차이는 고지 의무 이행 여부였습니다.
전문가 조언: 반드시 확인해야 할 체크리스트
- 최근 5년 이내 정신과 진료·약물 복용 여부
- F코드 종류(F32, F41 등)와 치료 기간
- 보험사별 인수 기준 차이 비교
- 보험료 상승 vs 보험금 지급 가능성 판단
정신과 진료 기록은 숨기는 순간 리스크가 됩니다.
정확한 고지와 구조 설계가 보험금·보상금을 지키는 유일한 방법입니다.